化解小微企業(yè)等客戶信息不對(duì)稱、降低交易成本更是“普惠”的關(guān)鍵所在
，而以芝麻信用為代表的信用科技使之成為可能
。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代
，每個(gè)人處處留痕
、頻率很高的網(wǎng)絡(luò)交易和行為數(shù)據(jù)輸出的“信用畫像”，信息的網(wǎng)絡(luò)化和透明化
，有效解開了傳統(tǒng)金融中無抵押物
、無擔(dān)保人群的信用信息收集和構(gòu)建難題，大大降低了信息不對(duì)稱
。而這些產(chǎn)品
、能力和技術(shù)等多方面內(nèi)容，現(xiàn)在螞蟻金服等金融科技企業(yè)愿拿出來與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共享
，說明其正在由金融輸出向數(shù)據(jù)技術(shù)輸出轉(zhuǎn)型
。這種全球科技巨頭和互聯(lián)網(wǎng)公司的大視野
，正成為螞蟻金服等金融科技公司未來成長(zhǎng)的長(zhǎng)期驅(qū)動(dòng)力
。
大中型銀行能與科技金融企業(yè)坐下來合作，正是看重互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的客戶
、場(chǎng)景
、資源優(yōu)勢(shì)
，但要論金融資源和網(wǎng)點(diǎn)、資金
、產(chǎn)品，那還是銀行天賦異稟
。若能打通線上與線下場(chǎng)景
，優(yōu)化自身的風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)模型，為客戶提供成本更低
、體驗(yàn)更好的金融服務(wù)
，銀行當(dāng)能在更大程度上發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。以當(dāng)下頗受關(guān)注的資管領(lǐng)域?yàn)槔�
，螞蟻金服的AI技術(shù)可與公募基金等傳統(tǒng)資管行業(yè)“正規(guī)軍”的服務(wù)能力、投教能力結(jié)合
，讓個(gè)性化的“私人理財(cái)服務(wù)”走向大眾化
、平民化，幫助金融素養(yǎng)欠缺的中老年客戶遠(yuǎn)離偽理財(cái)渠道
，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
。經(jīng)量化測(cè)算，AI已讓螞蟻財(cái)富號(hào)的效率提升了70%
，讓合作伙伴的綜合成本下降了50%
。螞蟻財(cái)富的AI技術(shù)已升級(jí)并完全向資管生態(tài)伙伴開放。
至于未來理財(cái)市場(chǎng)的特征
，螞蟻CEO井賢棟歸納了頗具深意的幾點(diǎn)：第一是普惠
，第二是智能，第三是陪伴
。筆者在此特別要說陪伴這個(gè)概念
。這是長(zhǎng)久以來為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的
。螞蟻金服等金融科技企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)“陪伴”式布局
，在某種意義上預(yù)示了這類公司的未來。這些產(chǎn)品與服務(wù)所呈現(xiàn)出的低成本
、廣覆蓋
、易獲得等共性特征，也很好地反映和詮釋了金融的本質(zhì)特征和核心訴求
�
；诖耍y行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更沒有理由放棄與這些優(yōu)秀金融科技企業(yè)開展長(zhǎng)期合作
。銀企雙方可在聯(lián)合獲客
、用戶運(yùn)營(yíng)
、智能風(fēng)控、服務(wù)創(chuàng)新
、流程優(yōu)化
，加強(qiáng)客戶信用評(píng)價(jià)
、打通信用體系
、完善智能風(fēng)控等多方面，共同開發(fā)與服務(wù)客戶
，實(shí)現(xiàn)共同成長(zhǎng)
。從某種角度去說，螞蟻金服等金融科技公司的全方位開放與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極應(yīng)對(duì)
，不是誰借誰的光
，而是攜手對(duì)客戶，尤其是中小客戶的“普惠”與“陪伴”
，這必將催生金融和互聯(lián)網(wǎng)科技兩大行業(yè)生態(tài)的質(zhì)變
。
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