從某種角度說，螞蟻金服等金融科技公司的全方位開放與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極應(yīng)對(duì)
，不是誰借誰的光
，而是攜手對(duì)客戶，尤其是中小客戶的“普惠”與“陪伴”
，這必將催生金融和互聯(lián)網(wǎng)科技兩大行業(yè)生態(tài)的質(zhì)變
。
螞蟻金服第三次融資140億美元
，總估值超過1500億美元之后，2018年度螞蟻財(cái)富伙伴大會(huì)開幕
。與會(huì)者一致認(rèn)為
，唯有能運(yùn)用新技術(shù)、新服務(wù)
，提高自身資產(chǎn)管理能力和財(cái)富管理效率的機(jī)構(gòu)
，才會(huì)在資管新規(guī)落地后脫穎而出。這一點(diǎn)上
，銀行
、金融科技巨頭、基金等資管機(jī)構(gòu)皆心有靈犀
。
經(jīng)歷了國有銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付
、結(jié)算等領(lǐng)域的合作，銀行業(yè)與金融科技公司合作的戰(zhàn)略思路越發(fā)深入
。眼下
，幾大金融科技巨頭的“勢力范圍”已基本成型：中行與騰訊，工行與京東
，農(nóng)行與百度
，阿里（螞蟻）與建行，已各自牽手
。四大國有商業(yè)銀行之外
，多家股份制銀行也已紛紛搶灘落位，將與金融科技公司在金融科技
、普惠金融
、綠色金融、新零售等領(lǐng)域展開全方位合作
。這顯示螞蟻金服等金融科技平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行業(yè)開放與合作的步伐
，走得越來越堅(jiān)定和徹底，并得到了傳統(tǒng)金融巨頭的積極回應(yīng)
。有意思的是
，僅從市值而言，很難說誰借了誰的光
。今年上半年
，騰訊、阿里的市值高居中國上市企業(yè)前兩位
，并與工行
、建行、農(nóng)行拉開了較大的距離
。
螞蟻金服等金融科技平臺(tái)能有今天這樣與國有商業(yè)大銀行平起平坐的地位
，殊為不易
。時(shí)至今日，雖有不少銀行將金融科技視為助力自身發(fā)展的催化劑
，但也有一些銀行不以為然
，仍將金融科技平臺(tái)之視為野路子“攪局者”
。長期以來
，我國各金融機(jī)構(gòu)的客戶體驗(yàn)大都只能寄希望于相關(guān)業(yè)務(wù)人員的“微笑服務(wù)”上，基于實(shí)質(zhì)上的資源壟斷
，沒有微笑也只能忍
，直至有新的選擇項(xiàng)出現(xiàn)。而只有體驗(yàn)越積極
、滿意
，客戶再次使用該服務(wù)的概率，對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的忠誠度才會(huì)上升
。桃李不言
，下自成蹊。數(shù)據(jù)顯示
，螞蟻金服個(gè)人客戶總數(shù)超過5億
，僅2017年就新增約1億；騰訊雖尚未單設(shè)獨(dú)立金融子公司，但其微信支付實(shí)名用戶早在2016年6月末便突破了4億；京東金融個(gè)人客戶總數(shù)超1億
；百度金融的個(gè)人客戶總數(shù)在去年三季度末也達(dá)到了9000萬
。
傳統(tǒng)金融體系的包容性不足，給金融科技預(yù)留下了非常大的發(fā)展空間
。以一直以來各方倚重的“普惠金融”為例，難以滿足草根群體的投融資和小額支付需求，始終是傳統(tǒng)金融體系是一大短板
，直至智能手機(jī)結(jié)合支付寶、微粒貸
、余額寶
、京東白條等移動(dòng)金融科技平臺(tái)產(chǎn)品，使金融服務(wù)迅速近身
，疊加口碑效應(yīng)傳導(dǎo)
，才從服務(wù)覆蓋率上真正實(shí)現(xiàn)了“普惠”。支付服務(wù)就是個(gè)再典型不過的例子
。相對(duì)于傳統(tǒng)普惠金融
，數(shù)字普惠金融具有更好的地理穿透性，金融科技能有效縮小各地區(qū)金融資源配置的不均衡
，彌補(bǔ)因金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)
、自助設(shè)備等投放不足及金融專業(yè)人員匱乏而對(duì)普惠金融發(fā)展的不利因素
。看實(shí)際效果
，金融科技發(fā)展的確更多惠及我國三四線城市
、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)人群，憑一部手機(jī)而不與時(shí)代脫軌
，可謂今日鄉(xiāng)村與小城鎮(zhèn)青年之福
。
化解小微企業(yè)等客戶信息不對(duì)稱、降低交易成本更是“普惠”的關(guān)鍵所在
，而以芝麻信用為代表的信用科技使之成為可能
。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代
，每個(gè)人處處留痕
、頻率很高的網(wǎng)絡(luò)交易和行為數(shù)據(jù)輸出的“信用畫像”，信息的網(wǎng)絡(luò)化和透明化
，有效解開了傳統(tǒng)金融中無抵押物
、無擔(dān)保人群的信用信息收集和構(gòu)建難題，大大降低了信息不對(duì)稱
。而這些產(chǎn)品
、能力和技術(shù)等多方面內(nèi)容，現(xiàn)在螞蟻金服等金融科技企業(yè)愿拿出來與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共享
，說明其正在由金融輸出向數(shù)據(jù)技術(shù)輸出轉(zhuǎn)型
。這種全球科技巨頭和互聯(lián)網(wǎng)公司的大視野，正成為螞蟻金服等金融科技公司未來成長的長期驅(qū)動(dòng)力
。
大中型銀行能與科技金融企業(yè)坐下來合作
，正是看重互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的客戶、場景
、資源優(yōu)勢
，但要論金融資源和網(wǎng)點(diǎn)、資金
、產(chǎn)品
，那還是銀行天賦異稟。若能打通線上與線下場景
，優(yōu)化自身的風(fēng)控和運(yùn)營模型
，為客戶提供成本更低、體驗(yàn)更好的金融服務(wù)
，銀行當(dāng)能在更大程度上發(fā)揮自身優(yōu)勢
。以當(dāng)下頗受關(guān)注的資管領(lǐng)域?yàn)槔浵伣鸱腁I技術(shù)可與公募基金等傳統(tǒng)資管行業(yè)“正規(guī)軍”的服務(wù)能力、投教能力結(jié)合
，讓個(gè)性化的“私人理財(cái)服務(wù)”走向大眾化
、平民化，幫助金融素養(yǎng)欠缺的中老年客戶遠(yuǎn)離偽理財(cái)渠道
，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
。經(jīng)量化測算，AI已讓螞蟻財(cái)富號(hào)的效率提升了70%
，讓合作伙伴的綜合成本下降了50%
。螞蟻財(cái)富的AI技術(shù)已升級(jí)并完全向資管生態(tài)伙伴開放。
至于未來理財(cái)市場的特征
，螞蟻CEO井賢棟歸納了頗具深意的幾點(diǎn)：第一是普惠
，第二是智能
，第三是陪伴
。筆者在此特別要說陪伴這個(gè)概念。這是長久以來為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的
。螞蟻金服等金融科技企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)“陪伴”式布局
，在某種意義上預(yù)示了這類公司的未來。這些產(chǎn)品與服務(wù)所呈現(xiàn)出的低成本
、廣覆蓋
、易獲得等共性特征，也很好地反映和詮釋了金融的本質(zhì)特征和核心訴求
�
；诖耍y行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更沒有理由放棄與這些優(yōu)秀金融科技企業(yè)開展長期合作
。銀企雙方可在聯(lián)合獲客
、用戶運(yùn)營、智能風(fēng)控
、服務(wù)創(chuàng)新
、流程優(yōu)化，加強(qiáng)客戶信用評(píng)價(jià)
、打通信用體系
、完善智能風(fēng)控等多方面，共同開發(fā)與服務(wù)客戶
，實(shí)現(xiàn)共同成長
。從某種角度去說，螞蟻金服等金融科技公司的全方位開放與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極應(yīng)對(duì)
，不是誰借誰的光
，而是攜手對(duì)客戶，尤其是中小客戶的“普惠”與“陪伴”
，這必將催生金融和互聯(lián)網(wǎng)科技兩大行業(yè)生態(tài)的質(zhì)變
。
來源(中國能源網(wǎng)) 作者(中國能源網(wǎng))
泰和集團(tuán)(www.chihuo-w.com)