、便民服務(wù)繳費(fèi)等
，手機(jī)銀行還做不到這一點(diǎn)，還是有比較多的收費(fèi)項(xiàng)目
。此外
，第三方支付的免費(fèi)策略也給銀行業(yè)帶來了一些壓力
，促使銀行業(yè)不斷降費(fèi)
。以轉(zhuǎn)賬為例，今年2月份
，五大行聯(lián)合宣布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)
，網(wǎng)上銀行5000元以下轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也不收費(fèi)
，這是市場競爭帶來的積極效應(yīng)。在對(duì)公支付方面
，第三方支付的費(fèi)率也全面低于傳統(tǒng)銀行業(yè)
。在支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了更低的成本
。
最后是投資理財(cái)領(lǐng)域
。從目前的主流業(yè)務(wù)模式看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更多的是換個(gè)渠道賣理財(cái)
，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)銷售缺乏本質(zhì)的區(qū)別
，或者說互聯(lián)網(wǎng)對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的改變還不突出。隨著智能投顧技術(shù)的進(jìn)步
，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有望突破現(xiàn)有產(chǎn)品代售的模式
，真正做到運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式
。就當(dāng)前而言
，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有兩大貢獻(xiàn)，一是大幅降低了理財(cái)業(yè)務(wù)門檻
，從銀行理財(cái)?shù)?萬元起降至1元起
；二是互聯(lián)網(wǎng)渠道節(jié)約了中介成本，能夠給客戶提供更高的收益率
，大約能提高1-2個(gè)百分點(diǎn)左右
。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)有很大的合作空間
上面是我談的第一點(diǎn)，主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)金融體系效率改進(jìn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上的貢獻(xiàn)
。接下來
，我談?wù)劦诙c(diǎn)
，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的關(guān)系
。
市場對(duì)二者的關(guān)系的認(rèn)識(shí)，是有一個(gè)演進(jìn)的過程的
。剛開始
，大家都覺得二者是一種絕對(duì)的競爭關(guān)系
，甚至是顛覆者和被顛覆者的關(guān)系。從這兩年開始
，觀念開始有所改變
，越來越多的人認(rèn)識(shí)到，二者更多地還是一種合作關(guān)系
。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不同
，金融業(yè)一直比較注重同業(yè)合作，幾乎每家銀行都有同業(yè)業(yè)務(wù)部，在一些銀行
，同業(yè)業(yè)務(wù)部的收入貢獻(xiàn)甚至不弱于公司金融部和個(gè)人金融部
。正是由于這種緊密的合作文化，金融企業(yè)間形成了健康的競合關(guān)系
，該競爭時(shí)激烈競爭
，該合作時(shí)傾心合作。我們看到
，在金融體系內(nèi)
，沒有一家金融機(jī)構(gòu)希望另外一家機(jī)構(gòu)倒閉，因?yàn)榇蠹夷阒杏形�
，我中有你�?008年雷曼的倒閉成為全球金融海嘯的導(dǎo)火索就是最好的例子
。從這點(diǎn)看，金融業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是有比較大的差異的
，從一般的產(chǎn)業(yè)競爭來看
，可能更加強(qiáng)調(diào)“剩者為王”的理念，競爭對(duì)手都做不下去了
，市場就是我的了
。
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