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　　今年以來

，很多人開始談金融的跨界融合

，早兩年，大家談的是金融分業(yè)經營和混業(yè)經營問題，跨界的概念含義更豐富一些。追根溯源

，今天所講的跨界，更多的還是產業(yè)資本跨界金融業(yè)務

，是產業(yè)和金融的跨界融合問題

。從銀行史來看，德國和日本一直有工業(yè)企業(yè)辦銀行的歷史傳統(tǒng)

，實行全能銀行或主銀行體制

，銀行和產業(yè)之間關系密切。在我們國家

，金融與產業(yè)之間有著比較清晰的劃分

，互聯(lián)網時代來臨后

，互聯(lián)網金融的發(fā)展使得產業(yè)和金融的融合更為容易

，產業(yè)辦金融在這幾年才變得比較普遍。從目前的發(fā)展情況看

，產業(yè)與金融的融合以互聯(lián)網金融的形式在支付

、消費金融、供應鏈金融和投資理財四個領域取得了較快發(fā)展

，對傳統(tǒng)金融的影響也已經初現(xiàn)端倪

。

　　對于互聯(lián)網金融，近一年來大家看到了很多負面的信息

，市場對互聯(lián)網金融的印象變差

，很多人認為是個攪局者，甚至增大了金融體系的風險

�

；ヂ�(lián)網金融在發(fā)展過程中的確出現(xiàn)了一些問題，需要進行針對性規(guī)范

，但是作為新興事物

，更多地還是要看到其積極的一面，支持其健康可持續(xù)地發(fā)展

。所以

，在本文中我主要想談一談互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來的實實在在的好處，以及互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融之間的合作關系

。

　　互聯(lián)網金融四大領域較好地做到了普惠和廉價

　　這半年來

，我一直在談一個命題

，即互聯(lián)網金融的使命是普惠金融和廉價金融。對長尾客戶的覆蓋是互聯(lián)網的特點

，普惠金融是互聯(lián)網金融的天然使命

，但僅僅普惠是不夠的，這種金融服務還應該是廉價的

，即更低的融資利率

、更少的收費和便捷的服務。應該講

，在互聯(lián)網金融的四大領域里

，均比較好地做到了普惠和廉價，這是互聯(lián)網金融對金融體系和實體經濟的重要貢獻

。

　　首先看消費金融領域

。數(shù)據(jù)顯示，2015年國內互聯(lián)網消費金融發(fā)放貸款2300億元

，預計今年會上9000億

，甚至更高�

；ヂ�(lián)網消費金融為何能獲得這么快的增長

，低利率和便捷的服務是兩個重要原因。信用卡分期的年化利率一般在15%左右

，互聯(lián)網消費金融產品最低能做到8%左右

，怎么做到的呢，我認為可能是理念不同

，傳統(tǒng)金融產品利息收入是目的

，互聯(lián)網消費金融產品可能有更多的考量，有時候利息收入只是目的之一

。以電商系消費金融產品為例

，利息收入只是發(fā)放消費貸款的一個考量，還有一個重要考量是促進商品的銷售

，所以有下調利率甚至實行免息策略的動力

。銀行信用卡不同，獲得利息和手續(xù)費收入是其主要的目的

。在便捷性上看

，互聯(lián)網消費金融產品的申請是純線上的，短則幾分鐘

，多則幾個小時

；而銀行信用卡申請，需要經過各級機構的傳遞

，一般需要15個工作日甚至更長的時間

。此外

，相比銀行信用卡，互聯(lián)網消費金融的門檻更低

，可以覆蓋更廣的人群

。應該講，這些年互聯(lián)網消費金融的大發(fā)展

，較好地促進了消費升級

。

　　其次是供應鏈金融。銀行業(yè)在供應鏈金融領域深耕已久

，進行了很多創(chuàng)新

，也做出了很大貢獻，但仍然存在需要提供保證金

、成本較高

、期限僵化等三個痛點。以期限為例

，不同企業(yè)的應收款項賬期不同

，從節(jié)約成本的角度，企業(yè)希望融資期限能與賬期匹配

，但銀行的貿易融資產品只有3個月

、6個月、一年等少數(shù)幾個期限可選

。痛點的存在

，銀行是清楚的，但很難去改進

，因為在供應鏈資金流、信息流和物流的三流中

，銀行至多能掌握資金流和信息流

，掌握不了物流，對欺詐風險和重復質押風險就很難防控

。前些年

，國內鋼貿融資不良大爆發(fā)，倉單的“一女多嫁”甚至倉單造假是重要的原因

，根本上在于銀行不掌握倉儲和物流

。這三個痛點為實體企業(yè)發(fā)展供應鏈金融業(yè)務帶來了機會，這兩年很多大的實業(yè)企業(yè)投身金融行業(yè)

，第一個要做的就是供應鏈金融

，憑借對資金流、信息流和物流的掌握

，風控能做到比銀行更到位

，自然能降低融資成本

、取消保證金并做到期限匹配，真正促進了我們企業(yè)產供銷的銜接

。

　　第三是支付領域

。今天，所有主流的第三方支付企業(yè)的個人業(yè)務基本都是免費的

，包括開戶

、充值、轉賬

、提現(xiàn)

、動戶提醒、便民服務繳費等

，手機銀行還做不到這一點

，還是有比較多的收費項目。此外

，第三方支付的免費策略也給銀行業(yè)帶來了一些壓力

，促使銀行業(yè)不斷降費。以轉賬為例

，今年2月份

，五大行聯(lián)合宣布手機銀行轉賬免費，網上銀行5000元以下轉賬業(yè)務也不收費

，這是市場競爭帶來的積極效應

。在對公支付方面，第三方支付的費率也全面低于傳統(tǒng)銀行業(yè)

。在支付領域

，互聯(lián)網金融實現(xiàn)了更低的成本。

　　最后是投資理財領域

。從目前的主流業(yè)務模式看

，互聯(lián)網理財更多的是換個渠道賣理財，和傳統(tǒng)金融機構的理財銷售缺乏本質的區(qū)別

，或者說互聯(lián)網對這個領域的改變還不突出

。隨著智能投顧技術的進步，互聯(lián)網理財有望突破現(xiàn)有產品代售的模式

，真正做到運用大數(shù)據(jù)

、機器學習等技術改變傳統(tǒng)金融業(yè)務模式。就當前而言

，互聯(lián)網理財有兩大貢獻

，一是大幅降低了理財業(yè)務門檻，從銀行理財?shù)?萬元起降至1元起；二是互聯(lián)網渠道節(jié)約了中介成本

，能夠給客戶提供更高的收益率

，大約能提高1-2個百分點左右。

　　互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融業(yè)有很大的合作空間

　　上面是我談的第一點

，主要闡述了互聯(lián)網金融在促進金融體系效率改進和服務實體經濟上的貢獻

。接下來，我談談第二點

，互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的關系

。

　　市場對二者的關系的認識，是有一個演進的過程的

。剛開始

，大家都覺得二者是一種絕對的競爭關系，甚至是顛覆者和被顛覆者的關系

。從這兩年開始

，觀念開始有所改變，越來越多的人認識到

，二者更多地還是一種合作關系

。與傳統(tǒng)產業(yè)不同，金融業(yè)一直比較注重同業(yè)合作

，幾乎每家銀行都有同業(yè)業(yè)務部

，在一些銀行，同業(yè)業(yè)務部的收入貢獻甚至不弱于公司金融部和個人金融部

。正是由于這種緊密的合作文化

，金融企業(yè)間形成了健康的競合關系，該競爭時激烈競爭

，該合作時傾心合作

。我們看到，在金融體系內

，沒有一家金融機構希望另外一家機構倒閉

，因為大家你中有我，我中有你

，2008年雷曼的倒閉成為全球金融海嘯的導火索就是最好的例子。從這點看

，金融業(yè)與傳統(tǒng)產業(yè)是有比較大的差異的

，從一般的產業(yè)競爭來看，可能更加強調“剩者為王”的理念

，競爭對手都做不下去了

，市場就是我的了。

　　所以，對互聯(lián)網金融企業(yè)而言

，應多體會金融業(yè)這種合作的文化

，這也是蘇寧金融一直堅持的理念。在我看來

，當前互聯(lián)網金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融機構在資金合作

、風險管理合作、渠道合作和產品合作等四個方面有了很好的基礎

，且仍然還有很大的空間

。

　　一是資金合作。一方面

，互聯(lián)網金融機構需要傳統(tǒng)金融機構的資金支持

，另一方面，互聯(lián)網金融機構的資金

，無論是自有資金還是客戶資金

，都是存在銀行賬戶中的，也在為銀行提供資金

。關于傳統(tǒng)金融機構為互聯(lián)網金融企業(yè)提供融資支持

，我認為這是經濟結構升級的客觀要求，未來會越來越普遍

。過去的二十年

，中國處在重工業(yè)化階段，大量銀行資金集中于此

，隨著經濟重心更多地轉向新興產業(yè)

，傳統(tǒng)產業(yè)的資金需求是下降的，釋放出來的銀行資金需要尋找新的出路

。一般而言

，銀行對于新興產業(yè)是謹慎的，以互聯(lián)網產業(yè)為例

，現(xiàn)在無疑是個大產業(yè)

，但很多知名互聯(lián)網企業(yè)的發(fā)展壯大更多地依靠的是風險資本而不是銀行資金，某種意義上

，銀行業(yè)曾經錯過了這個大產業(yè)

。互聯(lián)網金融行業(yè)也是如此

，未來必定有很大的發(fā)展空間

，若銀行業(yè)不想錯過這個新興行業(yè)，需要為這個行業(yè)主動提供融資支持

，可喜的是

，目前已經有越來越多的傳統(tǒng)金融機構意識到這一點

。

　　二是風險管理合作。傳統(tǒng)金融機構擅長對客戶財務信息的分析

，但互聯(lián)網金融企業(yè)還掌握了客戶的行為數(shù)據(jù)

、消費數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)等，可以對客戶進行立體的風險畫像

，彌補純財務信息畫像的不足

，這是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網金融機構在風險管理上合作的基礎。當然

，二者在黑名單共享上也有很大的合作空間

。

　　三是渠道合作�

；ヂ�(lián)網金融機構有流量

，傳統(tǒng)金融機構有網點，它們之間也存在合作的基礎

。

　　四是產品合作

。很多互聯(lián)網金融機構銷售的產品都來自傳統(tǒng)金融機構，如各類基金產品

、保險產品等

；另一方面，傳統(tǒng)金融機構也需要為客戶提供更為豐富的產品組合

，在這方面存在與互聯(lián)網金融機構合作的空間

。

　　除了上面四點，互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融機構在其他方面也有很多合作的空間

。

來源(財新網) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)

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互聯(lián)網金融的跨界融合及與傳統(tǒng)金融的競合關系

2016年7月11日

來源(財新網) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)