，近一年來大家看到了很多負(fù)面的信息，市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的印象變差
，很多人認(rèn)為是個(gè)攪局者
，甚至增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)�
；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的確出現(xiàn)了一些問題
，需要進(jìn)行針對(duì)性規(guī)范，但是作為新興事物
，更多地還是要看到其積極的一面，支持其健康可持續(xù)地發(fā)展
。所以
，在本文中我主要想談一談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的實(shí)實(shí)在在的好處，以及互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的合作關(guān)系
。
互聯(lián)網(wǎng)金融四大領(lǐng)域較好地做到了普惠和廉價(jià)
這半年來
，我一直在談一個(gè)命題，即互聯(lián)網(wǎng)金融的使命是普惠金融和廉價(jià)金融
。對(duì)長(zhǎng)尾客戶的覆蓋是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)
，普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的天然使命，但僅僅普惠是不夠的
，這種金融服務(wù)還應(yīng)該是廉價(jià)的
，即更低的融資利率、更少的收費(fèi)和便捷的服務(wù)
。應(yīng)該講
，在互聯(lián)網(wǎng)金融的四大領(lǐng)域里，均比較好地做到了普惠和廉價(jià)
，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要貢獻(xiàn)
。
首先看消費(fèi)金融領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示
，2015年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)放貸款2300億元
，預(yù)計(jì)今年會(huì)上9000億，甚至更高�
；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為何能獲得這么快的增長(zhǎng)
，低利率和便捷的服務(wù)是兩個(gè)重要原因。信用卡分期的年化利率一般在15%左右
，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品最低能做到8%左右
，怎么做到的呢，我認(rèn)為可能是理念不同
，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品利息收入是目的
，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可能有更多的考量，有時(shí)候利息收入只是目的之一
。以電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品為例
，利息收入只是發(fā)放消費(fèi)貸款的一個(gè)考量，還有一個(gè)重要考量是促進(jìn)商品的銷售
，所以有下調(diào)利率甚至實(shí)行免息策略的動(dòng)力
。銀行信用卡不同，獲得利息和手續(xù)費(fèi)收入是其主要的目的
。在便捷性上看
，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的申請(qǐng)是純線上的，短則幾分鐘
，多則幾個(gè)小時(shí)
；而銀行信用卡申請(qǐng)，需要經(jīng)過各級(jí)機(jī)構(gòu)的傳遞
，一般需要15個(gè)工作日甚至更長(zhǎng)的時(shí)間
。此外，相比銀行信用卡
，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的門檻更低
，可以覆蓋更廣的人群。應(yīng)該講
，這些年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大發(fā)展
，較好地促進(jìn)了消費(fèi)升級(jí)。
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