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行業(yè)新聞

互聯(lián)網(wǎng)改變金融不是偽命題

來源：第一財經(jīng)日報 | 作者：佚名 | 2015年8月17日（） | 打印內(nèi)容

　　7月18日

，國務(wù)院法制辦會同一行三會及工信部等十大部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》

，跨界野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)終于迎來了行業(yè)監(jiān)管的“基本法”。資金隔離

、信息透明

、行業(yè)準(zhǔn)入及不同業(yè)務(wù)類型所適用的監(jiān)管都一一明確

。“互聯(lián)網(wǎng)金融”結(jié)束野蠻生長的時代

，開啟有序競爭的紀(jì)元

。

　　作為最近三年在媒體上出現(xiàn)頻率最高的熱門詞之一，對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的爭議

，也是超乎尋常的熱烈

。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有沒有本質(zhì)的區(qū)別

？它是不是一個新興的行業(yè)

？對此

，筆者認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融”是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的一種過渡性現(xiàn)象，長期來看

，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個獨(dú)立的行業(yè)

。正如打字員是辦公自動化初期的過渡性職業(yè)，隨著電腦的普及

，用鍵盤打字是每一個文員的必備技能

，打字員，不再是一個專門的職業(yè)

。

　　當(dāng)然

，現(xiàn)階段最值得我們關(guān)注的，是互聯(lián)網(wǎng)到底如何改變金融

。

　　首先

，互聯(lián)網(wǎng)平臺改變了金融業(yè)務(wù)的渠道——獲取客戶的渠道以及提供服務(wù)的渠道。以微眾銀行為例

，微信的白名單邀請是其獲取客戶的主要方式

，而手機(jī)終端的貸款申請及基于互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的信貸審批是其最核心的服務(wù)渠道。把每一個智能手機(jī)都變成產(chǎn)品營銷渠道

，把智能手機(jī)上的APP變成提供金融服務(wù)的窗口

，這是互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融的重大改變。

　　其次

，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融業(yè)務(wù)的成本結(jié)構(gòu)

，任何一個行業(yè)，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)

。根據(jù)不完全統(tǒng)計

，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網(wǎng)點(diǎn)柜臺單筆業(yè)務(wù)處理成本為3.2元

，單個賬戶的維護(hù)成本在30元以上

，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費(fèi)信貸客戶獲取成本、單筆業(yè)務(wù)處理成本和賬戶成本都低于1元

，成本是商業(yè)活動的硬約束，互聯(lián)網(wǎng)打破了這種約束

。

　　第三

，互聯(lián)網(wǎng)改變了融資的風(fēng)險溢價。如果說

，淘寶等電子商務(wù)平臺“讓天下人做生意變得容易”

，那么，互聯(lián)網(wǎng)讓陌生人之間的借貸變得容易

�

；ヂ�(lián)網(wǎng)時代

，不僅借貸數(shù)據(jù)可以成為征信的依據(jù)，人們在電子商務(wù)平臺上留下的所有交易數(shù)據(jù)

，以及在社交平臺上的所有行為數(shù)據(jù)

，都可以成為信用評估的依據(jù)，數(shù)據(jù)透明化使得貸款人的信用評估維度更加豐富

，對不同融資主體的差別化定價使得融資的風(fēng)險溢價更加結(jié)構(gòu)化

。“好人”低息

，“壞人”高息

，在降低了整個社會道德風(fēng)險的同時，也降低了融資的整體風(fēng)險溢價

。

　　最后

，互聯(lián)網(wǎng)改變了中介平臺的核心角色和盈利模式，金融中介機(jī)構(gòu)從食利者變成了綜合(金融)服務(wù)提供商

，服務(wù)費(fèi)收入成為更加重要的收入基礎(chǔ)

。在傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行等金融中介通過資金池業(yè)務(wù)

，發(fā)揮了信用轉(zhuǎn)換和期限轉(zhuǎn)換的作用

，并以借貸利差作為最重要的盈利來源。而互聯(lián)網(wǎng)平臺可以在信息中介的基礎(chǔ)上

，通過引進(jìn)第三方貸款人

、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、征信服務(wù)機(jī)構(gòu)和風(fēng)控評估體系

、催收服務(wù)等

，為借貸雙方創(chuàng)造一個綜合服務(wù)平臺，以金融服務(wù)費(fèi)收入作為主要的盈利來源

。

上篇：

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互聯(lián)網(wǎng)改變金融 不是偽命題

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