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　　7月18日

，國務(wù)院法制辦會同一行三會及工信部等十大部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》

，跨界野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)終于迎來了行業(yè)監(jiān)管的“基本法”。資金隔離

、信息透明

、行業(yè)準(zhǔn)入及不同業(yè)務(wù)類型所適用的監(jiān)管都一一明確

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！盎ヂ�(lián)網(wǎng)金融”結(jié)束野蠻生長的時代，開啟有序競爭的紀(jì)元

。

　　作為最近三年在媒體上出現(xiàn)頻率最高的熱門詞之一

，對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的爭議，也是超乎尋常的熱烈

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；ヂ�(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有沒有本質(zhì)的區(qū)別

？它是不是一個新興的行業(yè)

？對此，筆者認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融”是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的一種過渡性現(xiàn)象

，長期來看

，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個獨立的行業(yè)。正如打字員是辦公自動化初期的過渡性職業(yè)

，隨著電腦的普及

，用鍵盤打字是每一個文員的必備技能，打字員

，不再是一個專門的職業(yè)。

　　當(dāng)然

，現(xiàn)階段最值得我們關(guān)注的

，是互聯(lián)網(wǎng)到底如何改變金融。

　　首先

，互聯(lián)網(wǎng)平臺改變了金融業(yè)務(wù)的渠道——獲取客戶的渠道以及提供服務(wù)的渠道

。以微眾銀行為例，微信的白名單邀請是其獲取客戶的主要方式

，而手機終端的貸款申請及基于互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的信貸審批是其最核心的服務(wù)渠道。把每一個智能手機都變成產(chǎn)品營銷渠道，把智能手機上的APP變成提供金融服務(wù)的窗口

，這是互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融的重大改變

。

　　其次，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融業(yè)務(wù)的成本結(jié)構(gòu)

，任何一個行業(yè)

，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。根據(jù)不完全統(tǒng)計

，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網(wǎng)點柜臺單筆業(yè)務(wù)處理成本為3.2元

，單個賬戶的維護(hù)成本在30元以上

，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費信貸客戶獲取成本、單筆業(yè)務(wù)處理成本和賬戶成本都低于1元

，成本是商業(yè)活動的硬約束

，互聯(lián)網(wǎng)打破了這種約束。

　　第三

，互聯(lián)網(wǎng)改變了融資的風(fēng)險溢價

。如果說

，淘寶等電子商務(wù)平臺“讓天下人做生意變得容易”，那么

，互聯(lián)網(wǎng)讓陌生人之間的借貸變得容易

。互聯(lián)網(wǎng)時代

，不僅借貸數(shù)據(jù)可以成為征信的依據(jù)

，人們在電子商務(wù)平臺上留下的所有交易數(shù)據(jù)，以及在社交平臺上的所有行為數(shù)據(jù)

，都可以成為信用評估的依據(jù)

，數(shù)據(jù)透明化使得貸款人的信用評估維度更加豐富，對不同融資主體的差別化定價使得融資的風(fēng)險溢價更加結(jié)構(gòu)化

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，在降低了整個社會道德風(fēng)險的同時

，也降低了融資的整體風(fēng)險溢價。

　　最后

，互聯(lián)網(wǎng)改變了中介平臺的核心角色和盈利模式

，金融中介機構(gòu)從食利者變成了綜合(金融)服務(wù)提供商，服務(wù)費收入成為更加重要的收入基礎(chǔ)。在傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中

，商業(yè)銀行等金融中介通過資金池業(yè)務(wù)

，發(fā)揮了信用轉(zhuǎn)換和期限轉(zhuǎn)換的作用，并以借貸利差作為最重要的盈利來源

。而互聯(lián)網(wǎng)平臺可以在信息中介的基礎(chǔ)上

，通過引進(jìn)第三方貸款人、擔(dān)保機構(gòu)

、征信服務(wù)機構(gòu)和風(fēng)控評估體系

、催收服務(wù)等，為借貸雙方創(chuàng)造一個綜合服務(wù)平臺

，以金融服務(wù)費收入作為主要的盈利來源

。

　　上述改變的綜合結(jié)果，是金融效率的提高

。目前

，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺為基礎(chǔ)的貸款申請，最快48秒就可以實現(xiàn)資金到位

，當(dāng)天借隔天還的超短期借貸的實現(xiàn)

，使得資金在最需要用錢的人手里迅速流轉(zhuǎn)，不僅提高了借貸效率

，而且降低了客戶的實際信貸成本——更加短而靈活的借貸周期提高了信貸的流轉(zhuǎn)效率

。此外，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)使得征信數(shù)據(jù)的多維開發(fā)成為可能

，征信系統(tǒng)滲透力度大為增強

，大量草根階層因此受益于零售金融的服務(wù)深化。而在黑名單共享機制下

，整個社會將得益于信用約束的加強

。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代的金融特征，使得征信的重要性更為凸顯

。金融的成本

、效率、風(fēng)控都取決于征信體系

。如何改變我國目前征信體系的“碎片化”特征

，把行政管理征信體系和金融征信體系以及商業(yè)征信體系之間的數(shù)據(jù)資源整合起來

，形成共享機制

，是互聯(lián)網(wǎng)時代金融必須直面的一個核心問題。

　　綜上所述

，作為一種建立在智能終端

、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的新興金融生態(tài)

，互聯(lián)網(wǎng)平臺從業(yè)務(wù)渠道、成本結(jié)構(gòu)

、運營效率甚至商業(yè)模式方面

，都對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營方式形成了降維攻擊。

　　從一個長周期的視野來看

，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是個偽行業(yè)

，而互聯(lián)網(wǎng)改變金融卻不是一個偽命題。

來源(第一財經(jīng)日報) 作者(佚名)

泰和集團(tuán)(www.chihuo-w.com)

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互聯(lián)網(wǎng)改變金融不是偽命題

2015年8月17日

來源(第一財經(jīng)日報) 作者(佚名)

泰和集團(tuán)(www.chihuo-w.com)

互聯(lián)網(wǎng)改變金融 不是偽命題

2015年8月17日

來源(第一財經(jīng)日報) 作者(佚名)

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互聯(lián)網(wǎng)改變金融不是偽命題