近年來(lái)，人口老齡化問(wèn)題正受到社會(huì)各界越來(lái)越多的關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶中
，有不少是50歲以上的中老年人。銀行
、信托等金融機(jī)構(gòu)近幾年越來(lái)越重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展
，許多金融機(jī)構(gòu)相繼推出了不少養(yǎng)老金融產(chǎn)品，面對(duì)眾多種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品
，購(gòu)買者難免眼花繚亂
。筆者對(duì)幾類較為常見(jiàn)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品進(jìn)行了梳理。
儲(chǔ)蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的形態(tài)主要為貨幣
，儲(chǔ)蓄是其配置方式
，具有穩(wěn)健性和風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)，處于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的主流地位
。近日
，興業(yè)銀行推出了安愉分期付息儲(chǔ)蓄存款和安愉人生智能定期儲(chǔ)蓄這兩款“安愉儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品，以“安全靈活
、收益更高
、多項(xiàng)增值、急用可取”的優(yōu)勢(shì)
，吸引了不少中老年客戶
。
興業(yè)銀行客戶經(jīng)理向筆者介紹道：“安愉分期付息儲(chǔ)蓄存款的起存點(diǎn)為5萬(wàn)，存期5年
，按月付息
，每月利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶，實(shí)現(xiàn)老年人月有所入
，同時(shí)
，該產(chǎn)品設(shè)置分檔利率，起存金額越高
，利率越高
，最高利率可達(dá)3.95%。解決了老年人中長(zhǎng)期的理財(cái)需求的同時(shí)
，在保證資金安全的前提下
，鎖定利率，有效防范利率下行風(fēng)險(xiǎn)
。而安愉人生智能定期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)則在于靈活
，該產(chǎn)品支取便利、靈活計(jì)息
，可根據(jù)實(shí)際存期對(duì)應(yīng)的定期利率
，靠檔計(jì)息。過(guò)去，老年人將資金進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄
，一旦有緊急的資金需求
，便只能承受利息的損失，選擇了這款智能定期儲(chǔ)蓄存款
，可以支持不限次數(shù)的提前支取
，靈活計(jì)息，存取便利
，保障了老年人存款的收益和便利性
。”
基金類和證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品
養(yǎng)老基金的全稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金
，是我國(guó)社會(huì)保障制度的一個(gè)非常重要的組成部分
，養(yǎng)老基金通過(guò)發(fā)行基金股份或受益憑證，募集社會(huì)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金
，委托專業(yè)基金管理機(jī)構(gòu)用于產(chǎn)業(yè)投資
、證券投資或其他項(xiàng)目的投資，以實(shí)現(xiàn)保值增值的目的
。
目前
，天弘安康養(yǎng)老基金和海富通養(yǎng)老收益混合基金這兩款產(chǎn)品市場(chǎng)占有率較高。近兩年
，養(yǎng)老金入市的呼聲漸高
，一旦入市，養(yǎng)老基金就有了證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的屬性
。股市跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上漲
、下跌緊密聯(lián)系，這樣一來(lái)
，退休養(yǎng)老的群體的退休基金也是跟著經(jīng)濟(jì)的上漲
、下跌同步運(yùn)行
，這樣能夠保證今后購(gòu)買力不會(huì)相對(duì)于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)而下降
。
信托類養(yǎng)老產(chǎn)品
興業(yè)銀行是涵蓋養(yǎng)老金融產(chǎn)品比較全面的銀行，在去年12月
，興業(yè)銀行與對(duì)外經(jīng)貿(mào)信托聯(lián)合推出了首款金融養(yǎng)老信托產(chǎn)品“安愉信托”
，該產(chǎn)品面向私人銀行客戶，起點(diǎn)金額為600萬(wàn)元人民幣
，委托人一次性交付信托財(cái)產(chǎn)
，成立后封閉三年，三年后按照委托人意愿
，以類似年金的方式每年定額向指定受益人分配信托利益
，財(cái)產(chǎn)權(quán)利全部歸于指定受益人。因此該產(chǎn)品兼具個(gè)人養(yǎng)老和家族財(cái)富傳承雙重功能。
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