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什么是互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融

，已成為當(dāng)下最熱門的話題

。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都紛紛效仿進(jìn)軍金融業(yè)

。那什么才是互聯(lián)網(wǎng)金融？

百度百科有解：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域

。從廣義上講

，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融

。而從狹義的金融角度來(lái)看

，則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法

。

理論上，任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融

，包括但不限于為第三方支付

、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售

、信用評(píng)價(jià)審核

、金融中介、金融電子商務(wù)等模式

。

而互聯(lián)網(wǎng)金融最早的概念提出者謝平教授認(rèn)為

，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技

，特別是移動(dòng)支付

、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等

，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響�

；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式在未來(lái)20年將成主流

。

.互聯(lián)網(wǎng)金融模式目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付

、P2P小額信貸、眾籌融資

、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)

。

所謂第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)

。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中

，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供賬戶進(jìn)行貨款支付

，由第三方通知賣家貨款到達(dá)

、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后

，就可以通知付款給賣家

，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家。

目前獲得第三方支付牌照的企業(yè)累計(jì)已有223家

，其中有我們熟知的支付寶、財(cái)付通

、快錢、北京銀聯(lián)

、快付通

、匯付天下

、拉卡拉、網(wǎng)銀在線

、錢袋、盛大支付等

。

P2P小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)

、小額信貸等緊密聯(lián)系的個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式。目前國(guó)內(nèi)的P2P融資平臺(tái)有宜信網(wǎng)

、人人貸、拍拍貸等

。通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)

，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對(duì)方的身份信息

、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同

，提供小額貸款

，并能及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報(bào)

。

這種業(yè)務(wù)雛形可以追溯到最早的個(gè)人互助借貸模式：北美華人社區(qū)的“標(biāo)會(huì)”或“臺(tái)會(huì)”，親戚

、朋友及社會(huì)團(tuán)體之間通過(guò)小額信貸來(lái)解決對(duì)資金的燃眉之急

。

眾籌融資，是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)募集資金的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

。眾籌，就是集中大家的資金

、能力和渠道

，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助

。

眾籌的興起，源于美國(guó)的大眾籌資網(wǎng)站Kickstarter

，該網(wǎng)站通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面對(duì)公眾籌資

，讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金，以便實(shí)現(xiàn)他們的夢(mèng)想。這種模式的興起打破了傳統(tǒng)的融資模式

，人人均能通過(guò)該種眾籌模式獲得從事某項(xiàng)創(chuàng)作或活動(dòng)的資金

，使得融資的來(lái)源者不再局限于風(fēng)投等機(jī)構(gòu)。

新型電子貨幣如今在網(wǎng)絡(luò)盛行

，如比特幣。比特幣是一種無(wú)中央發(fā)行方的

，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)算產(chǎn)生的

、開源的匿名新型電子貨幣

。不同于早期電子貨幣形式（如虛擬貨幣

，預(yù)售電子卡）。

它起源于2008年一位網(wǎng)名為中本聰（Satoshi Nakamoto）的黑客發(fā)表的一篇論文

，描述了比特幣的模式

。它是世界上第一個(gè)分布式的匿名數(shù)字貨幣，只能被它的真實(shí)擁有者使用

，而且僅僅一次。支付完成后

，原主人即失去對(duì)該份額比特幣的所有權(quán)

。它更多代表的是未來(lái)一種貨幣發(fā)展趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行方式互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)核心部分：支付方式

、信息處理和資源配置。

支付方式方面

，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)

。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級(jí)網(wǎng)銀)開賬戶(存款和證券登記)，即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系

；證券

、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化以替代現(xiàn)鈔流通

。

信息處理方面，在云計(jì)算的保障下

，資金供需雙方信息可以通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播

，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)

、動(dòng)態(tài)變化的信息序列

。由此可以給出任何資金需求者(機(jī)構(gòu))的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率

，而且成本極低

。

資源配置方面，在供需信息幾乎完全對(duì)稱

、交易成本極低的條件下

，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資

、民間借貸

、個(gè)人投資渠道等問(wèn)題就容易解決。

總之

，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下

，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低

，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行

、券商和交易所等金融中介

。

.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)及前景

在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)

。

一、移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)

隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備

，以及移動(dòng)通訊

、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動(dòng)支付交易總金額2011年為1059億美元

，預(yù)計(jì)未來(lái)5年將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6169億美元

。

二

、P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)

其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本

，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行

。

三

、眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)

眾籌融資是最近兩年國(guó)外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一

。2012年4月，美國(guó)通過(guò)JOBS法案

，允許小企業(yè)通過(guò)眾籌融資獲得股權(quán)資本

，這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將與大金融相互融合

，達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率

，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本

，簡(jiǎn)化操作

，提供一站式服務(wù)。

來(lái)源() 作者()

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互聯(lián)網(wǎng)金融是否能成為下一個(gè)藍(lán)海

2015年7月28日

來(lái)源() 作者()

泰和集團(tuán)(www.chihuo-w.com)