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　　沖著一句模糊的“年老時可一次性支取一筆較大數(shù)目的款項”買了一份終身壽險，20年后才發(fā)現(xiàn)這句寫在宣傳冊里的話并沒有出現(xiàn)在保險合同里

；拿著幾萬元去銀行存定期，回來才發(fā)現(xiàn)自己稀里糊涂買了保險

；相信了保險公司業(yè)務員“花好稻好”的承諾

，買完才發(fā)現(xiàn)根本不是那么回事……買份保險安度晚年是不少中老年人的愿望，但因輕信宣傳承諾

、不細讀合同條款等原因

，原本讓人踏實心安的保險成了不少人的“糟心事”。

　　法律界人士認為

，中老年人發(fā)生保險糾紛的核心原因在于證據(jù)意識的缺失和對于合同文本的忽視

。建議中老年人在面對保險產(chǎn)品的宣傳時保持冷靜頭腦，購保時仔細審讀合同的每個條款

，最好征詢成年子女的意見

，并用錄音等方式保存證據(jù)。一旦發(fā)生糾紛

，要勇于拿起法律武器

，保護自己的合法權益。

　　本報記者茅冠雋

　　“一次性提取大額款項”無法實現(xiàn)

　　案例

　　1995年1月

，50歲的陳先生購買了一份保險金額為1萬元的分期支付儲蓄終身壽險

。“當時主要是被這份保險產(chǎn)品建議書上的一句話吸引：被保人可在年老之時退保

，并可從本公司一次性支取一筆較大數(shù)目的款項

。建議書上還寫了個例子：30歲投保，保額6萬

，每年保費3489元，年老退保時可一次性領取約24萬

，這讓我頗為心動

。”20年來

，陳先生每年都堅持繳費近千元

，共繳費17430元。

　　今年陳先生已70歲

，準備退保支取這筆“較大數(shù)目款項”時才發(fā)現(xiàn)該條款并未被寫進保險合同里

。如他此時退保

，非但無法獲益反而可能蒙受損失�

！艾F(xiàn)在回過頭去想

，多大年紀才算"年老"，"較大數(shù)目"　是多少

，這些都并不清楚

。”陳先生又著急又后悔

。該保險公司客服人員查詢后告訴記者

，陳先生所購買的保險產(chǎn)品每五年會按照保額15%給付生存現(xiàn)金，另外每年還有不低于保額3%的紅利

，只要保單有效

，這對陳先生來說是終身保障。至于“一次性提取較大數(shù)額款項”

，由于合同沒有相關約定

，公司無法辦理。

　　近日

，在上海市保險同業(yè)公會的調(diào)解下

，陳先生和保險公司已經(jīng)簽訂了調(diào)解協(xié)議，陳先生辦理退保

，公司退還全部保費

。盡管如此，陳先生還是心有不甘：“折騰了20年

，搭進去不少時間精力

，還不如把這筆錢存銀行�

！狈治�

　　保險公司客服人員認為

，陳先生說自己“白忙活”有失偏頗�

！笆聦嵣�

，在保單生效期間，保險公司對陳先生是有一定保障

、承擔相應風險的

，不能因為未發(fā)生疾病、事故等就認為保險沒有意義

。也正是因為這個原因

，一般情況下，退保都是按照合同的現(xiàn)金價值來退

，而不按原保費來退

�

！�

　　上海市保險同業(yè)公會相關人員表示，保險建議書

、投保單和保險合同三種文件中

，保險公司是根據(jù)保險合同來進行理賠的，保險建議書只是投保之前的一個說明

。上海市商海律師事務所劉曉明律師認為

，保險建議書從法律上應定性為“要約邀請”，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第15條之規(guī)定

，要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示

。“它不同于要約

，不一定成為將來合同的條款

，因此一旦發(fā)生糾紛，難以以此約束保險公司

�

！钡牵绻ｋU公司對保險產(chǎn)品的推廣是虛假宣傳行為

，監(jiān)督檢查部門可責令其停止違法行為

，并可處以罰款。

　　定期存了一年才知買的是保險

　　案例

　　“都快1年了

，我才發(fā)現(xiàn)自己的定期存款竟然買成了分紅型保險

！”談及自己在幾乎不知情的情況下買進5萬元分紅型保險一事，吳先生至今仍心有余悸

。

　　吳先生今年59歲

，家住松江區(qū)。前年11月

，他拿著自己積攢下來的5萬元準備存3年期的定存

。“當時

，銀行大廳里一個穿著西裝的人聽到我要存定期

，就熱情地給我推薦另一款理財產(chǎn)品，說是"分紅"型的

，收益肯定比定存高

。”吳先生告訴記者

，自己選擇較長時間的定存就是為了高利息

，一聽說這款“理財產(chǎn)品”收益更高

，當即心動

�

！耙矝]仔細看，稀里糊涂就簽了合同

。我以前也沒辦理過定期存款

，不知道流程，以為這"理財產(chǎn)品"就是另一種存款形式罷了

�

！�

　　去年10月，吳先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己買的這款理財產(chǎn)品

，朋友詳細了解之后發(fā)現(xiàn)這其實是一款6年期分紅型保險

，是有一定風險的。吳先生大吃一驚

，立刻打電話咨詢

，這才發(fā)現(xiàn)自己弄錯了�

！皩Ψ竭€告訴我

，如果當時馬上將錢取出，將虧損2750元

；如果滿3年后取出

，僅能保本；要到滿6年后取出

，方能"根據(jù)保險公司的具體盈利情況進行分紅"

。所謂的"收益比定存高"，原來只是給我"畫大餅"

�

！弊罱K經(jīng)過協(xié)調(diào)，保險公司給吳先生辦理了退保

。分析

　　“12315”維權熱線咨詢?nèi)藛T告訴記者

，保險公司人員在介紹產(chǎn)品時，應該明確告知對方自己是保險公司員工

，不能利用對方的誤解

，或暗示自己是銀行職員進行推銷。市民投保后有一定時間的“猶豫期”

，在此期間可以退保

。另外，“市民在購買保險時一定要看清簽訂的協(xié)議

，特別是涉及到收益的部分

。有些保險公司業(yè)務員會大談特談　"預期收益"，其實收益一般是浮動的

，最終不一定作準

�

！�

　　像吳先生這樣在業(yè)務員的“熱情轟炸”下簽約的情況并不少，端茶倒水

、噓寒問暖

、大打“感情牌”是部分保險公司業(yè)務員常用的招數(shù)�

！坝行├夏耆艘蜷L期獨居

，得不到子女重視，有強烈的"證明自己"的愿望

，希望通過理財獲得高收益來證明自己的能力

。另外不少老年人的傾訴欲望強烈，碰到什么事都順著自己意思說的業(yè)務員

，更容易被牽著鼻子走

。”劉曉明說

。

　　至于“商業(yè)銀行代售保險”

，去年4月1日起實施的　《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》中已對之做了規(guī)范�

！锻ㄖ芬�(guī)定

，投保人年齡超過65周歲、或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的

，商業(yè)銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評

，根據(jù)評估結果推薦保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核�

，F(xiàn)場出單

，應將保單材料轉至保險公司，經(jīng)核保人員核保后

，由保險公司出單

。同時，《通知》還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個自然日

，并規(guī)定應在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權利

。

　　“3年可取”實為營銷噱頭

　　案例

　　在一次保險公司到社區(qū)召開的產(chǎn)品推介會上，51歲的黃先生擠進了旁聽人群中

，一款名為“生命財富兩全保險”的產(chǎn)品引起了他的注意

。預期收益表上，該產(chǎn)品收益遠高于銀行利息

。但黃先生注意到

，這款產(chǎn)品要到2064年才合同到期。“算一下

，那時候我已經(jīng)超過100歲了

，收益再高又有什么用？”對此疑問

，業(yè)務員解釋稱繳滿3年保費即可拿本金和紅利，并不需要真的等到2064年

。

　　得到這個答復后

，黃先生放心地購買了該產(chǎn)品，連續(xù)3年每年繳費2萬元

。不料

，3年期滿后，黃先生前去退保時卻被告知保費和紅利要到60歲才能返還

，提前提取的話要損失三成保單現(xiàn)金價值

。陳先生非常氣憤，準備找3年前給他承諾的業(yè)務員對質(zhì)

，卻發(fā)現(xiàn)這名員工已經(jīng)離職

，當初的口頭承諾無從證實。由于黃先生已在合同上親筆簽名

，為避免損失

，他選擇繼續(xù)持有該保單。分析

　　相信口頭承諾

、不細看合同是不少人的通病

，也是中老年人保險糾紛高發(fā)的最主要原因�

！氨ｋU糾紛發(fā)生后

，投保人要么苦于沒有證據(jù)證明業(yè)務員曾經(jīng)的承諾，要么苦于已經(jīng)在沒細看的合同上簽了字

，很多人只能選擇"吃啞巴虧"

。”劉曉明律師告訴記者

，保險合同是由保險公司單方事先設定好的

，因此市民在簽合同前一定要仔細審閱，不理解的地方一定要保險公司人員作出解釋

。

　　記者了解到

，部分國家在推銷大額保險時，并不以簡單的簽字確認了結

，保險人員會讓投保人復述保險合同的主要條款

，并留下錄音。“有條件的中老年人

，應該在保險公司業(yè)務員向你宣傳保險時就做好錄音

，為將來可能發(fā)生的糾紛提前儲備好證據(jù)，以免被"忽悠"

�

！眲悦髡f。此外

，中老年人在購買保險時

，應盡量選擇規(guī)模比較大，信譽比較好的保險公司

，在簽訂保險合同時最好征詢一下成年子女的意見

，或者由子女陪同簽訂，還可咨詢專業(yè)律師

。一旦發(fā)生糾紛

，要勇于拿起法律武器保護自己的合法權益。

來源(中國經(jīng)濟網(wǎng)) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)

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“3年可取”為噱頭老年人買保險如何防忽悠

2015年3月16日

來源(中國經(jīng)濟網(wǎng)) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)

“3年可取”為噱頭 老年人買保險如何防忽悠

2015年3月16日

來源(中國經(jīng)濟網(wǎng)) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)

“3年可取”為噱頭老年人買保險如何防忽悠