、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。

　　此次改革大大提升了萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能，死亡風(fēng)險(xiǎn)保額與保單賬戶價(jià)值的比例提高了3倍

。對(duì)于投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡滿18周歲的，個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的20%。

　　死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值

，其中有效保額是指被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。此前的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額僅規(guī)定不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。保單賬戶價(jià)值是指投保受益人可以取出的現(xiàn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)受益人的死亡保險(xiǎn)金額，包括死亡風(fēng)險(xiǎn)保額和保單賬戶價(jià)值，即是總額不低于保單賬戶價(jià)值的1.2倍。

　　躉交收費(fèi)上限比例減半

　　幾年前

，在一位從事保險(xiǎn)的熟人介紹下，市民高女士沖著高收益買(mǎi)了一份某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)。投保后，高女士覺(jué)得每年扣除的費(fèi)用太高，很不劃算，就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了退保�？蓻](méi)想到，高女士才繳費(fèi)一年就中途退保，得損失一半多的錢(qián)，交了3000元，只拿回1260元。

　　初始費(fèi)率高

、提前退保損失大一直是萬(wàn)能險(xiǎn)受人詬病之處。這次保監(jiān)會(huì)將躉交萬(wàn)能險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用和退保費(fèi)用上限比例分別下降一半。初始費(fèi)用上限比例方面，5萬(wàn)元及以下部分和5萬(wàn)元以上部分分別為5%和3%，之前的規(guī)定是10%、5%；退保費(fèi)用比例上限