年末攬儲(chǔ)花樣多 大額存單成主推
多家民營銀行加入“攬儲(chǔ)”大軍 其產(chǎn)品主打“隨時(shí)存取”“本金保障”
行至年末
，銀行攬儲(chǔ)“大戰(zhàn)”再度拉開帷幕
，多家民營銀行今年也加入了“攬儲(chǔ)”大軍
。廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者調(diào)查了市場上花樣翻新的攬儲(chǔ)方式
，也給投資者一些理財(cái)投資建議
。
行至年末
，銀行攬儲(chǔ)“大戰(zhàn)”再度拉開帷幕
。但與往年略有不同，銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品收益率翹尾程度并不明顯
，而大額存單成為銀行主推攬儲(chǔ)利器
。此外，多家民營銀行今年也加入了“攬儲(chǔ)”大軍
，其產(chǎn)品主打“隨時(shí)存取”“本金保障”
，享受存款保險(xiǎn)，且收益率基本在4%左右
，備受市場關(guān)注
。
理財(cái)產(chǎn)品：降門檻提收益
某城商行最近推出了節(jié)日專屬產(chǎn)品，133天的參考年化收益率達(dá)5.15%~5.2%
，比之前上調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)
。
融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量共2376款
，環(huán)比增加了89款
，創(chuàng)13周新高；平均預(yù)期年化收益率為4.31%
，環(huán)比上升了0.05個(gè)百分點(diǎn)
，連續(xù)兩周上升，并創(chuàng)6周新高
。
有銀行人士告訴廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者
，“我們行一開始只有三四款產(chǎn)品從5萬元門檻下調(diào)至1萬元，近期已增至8款左右
�
！比�360監(jiān)測顯示，上周人民幣理財(cái)產(chǎn)品共2326款
，其中1萬元起購的理財(cái)產(chǎn)品共417款
，占比17.93%，環(huán)比升1.92個(gè)百分點(diǎn)；人民幣結(jié)構(gòu)性存款共94款
，1萬元起購的產(chǎn)品有38款
，占比40.43%。
融360分析師認(rèn)為
，接下來銀行理財(cái)收益率仍有可能進(jìn)一步小幅上升
。
投資提醒：融360理財(cái)分析師提醒，看到高收益理財(cái)產(chǎn)品要謹(jǐn)慎
，要搞清楚收益達(dá)標(biāo)的概率有多大
。
大額存單成主推攬儲(chǔ)利器
今年年底銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率翹尾程度不及往年大，大額存單成主推
。記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)看到
，不少銀行將大額存單的介紹放在營業(yè)廳內(nèi)醒目的位置。近期
，某股份制銀行就將大額存單利率進(jìn)行了上調(diào)
，各品種較央行基準(zhǔn)利率上浮了52%；另一農(nóng)商銀行也上調(diào)個(gè)人大額存單利率
，較央行基準(zhǔn)利率最高上浮55%
。
銀行對(duì)于大額存單的計(jì)息方式等也在不斷創(chuàng)新，目前大部分銀行推出了門檻更高的“超級(jí)大額存單”
，起購金額包括25萬元
、30萬元、50萬元
、80萬元
、100萬元、200萬元
。例如
，11月農(nóng)業(yè)銀行增加了80萬元和100萬元起購的“超級(jí)大額存單”，建設(shè)銀行增加了100萬元和200萬元起購的“超級(jí)大額存單”
。對(duì)于同一家銀行來說
，起購門檻越高利率也越高。
投資提醒：融360分析師建議盡量選擇3年期大額存單
。1年期以內(nèi)大額存單利率太低
，5年期大額存單期限太長，且與3年期大額存單利率差別不大
，個(gè)別甚至要低于3年期大額存單
。
此外，還要注意
，大額存單可以靠檔計(jì)息
，且各家銀行的靠檔計(jì)息規(guī)定差別很大
。比如
，有銀行存3年期大額存單
，持有滿1年時(shí)提前支取，可按購買時(shí)的1年期大額存單利率計(jì)息
；有銀行靠的是央行的基準(zhǔn)利率
；還有銀行存款種類較多，一類為按票面利率計(jì)息扣除一定期限的利息
，另一類是靠定期存款的利率
。
民營銀行
推創(chuàng)新智能存款
目前很多直銷銀行、民營銀行都推出了智能存款產(chǎn)品
。多家銀行這一類智能存款年化收益率都超過4%
，某銀行的一款產(chǎn)品利率甚至高達(dá)滿120天即可達(dá)5.1%。這些產(chǎn)品都宣稱“保本保息”
，享受存款保險(xiǎn)
，這類產(chǎn)品的門檻基本在100元左右，靈活性和貨幣基金類似
。
融360理財(cái)分析師楊慧敏表示
，這種所謂的“活期存款”，實(shí)際上資金進(jìn)入了三年或五年定期存款的資金池
，投資者之所以一買入就能確定利息
，是因?yàn)樘崆坝?jì)算了定期存款到期的利息，而投資者提前支取時(shí)
，就將此收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方機(jī)構(gòu)
。
楊慧敏介紹說，發(fā)行這種存款產(chǎn)品的主要是互聯(lián)網(wǎng)銀行
，以利率水平相對(duì)較高的小額借貸為主營業(yè)務(wù)
，所以這種活期存款實(shí)際上能讓銀行鎖定定期存款。這樣高利率的貸款基本可以覆蓋定期存款的高息
。
投資提醒：楊慧敏建議
，創(chuàng)新型存款可少量配置，但不宜重倉
。畢竟此類產(chǎn)品具有合規(guī)性瑕疵
，如果將來銀保監(jiān)對(duì)此類產(chǎn)品的監(jiān)管嚴(yán)格了，肯定會(huì)有一定的整改措施
。
來源(銀行界) 作者(銀行界)
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