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　　最近由于《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）頒布實施的原因

，導致很多P2P網(wǎng)絡借貸平臺（下稱“P2P平臺”）被迫轉(zhuǎn)型，而消費金融仿佛成為P2P平臺抓住的最后一根稻草

，很多學者

、媒體甚至想借此增加曝光的P2P平臺負責人也紛紛搭臺唱戲，粉墨登場

。

　　而原先較早進入消費金融的P2P平臺

，更多是通過與一些成熟的校園分期機構(gòu)合作介入消費金融領(lǐng)域，而校園分期如今如筆者之前所寫文章《中郵消費金融首推”二胎貸”

，創(chuàng)新還是噱頭？》文章里面所料

，因為涉及對象主要是毫無收入的大學生

，還款來源依靠學生父母，存在法律和道德風險

。這段期間一些校園分期機構(gòu)對學生催收的不良行為

，導致校園分期出現(xiàn)一系列負面新聞，讓各地監(jiān)管當局對涉入校園分期的P2P平臺進行排查整治

，所以P2P平臺從低成本的校園分期切入消費金融領(lǐng)域已經(jīng)不可行了。

　　消費金融

，按官方的解釋是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準

，在中華人民共和國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款

，以小額

、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)

。目前拿到國家牌照的有15家，其他打著消費金融名號的機構(gòu)都屬于無證經(jīng)營

。

　　那么申請消費金融牌照有哪些門檻呢

？一是近一年營業(yè)收入不得低于300億元；二是主發(fā)起人必須是金融機構(gòu)

，且所占該公司股份不少于30%

。雖然如今消費金融日益火爆，但這門檻卻還未如期降低

。哪怕降低，最終又能將低到多少

？在文件還沒下來之前

，誰敢把所有希望寄托在等待上層放寬政策的美好愿望上呢

？《暫行辦法》，是大家如期所見嗎

？未必

！

　　假如監(jiān)管當局放寬了門檻，消費金融就如期想象中那么美好嗎

？經(jīng)濟學的思考，基本來源于假設

，但往往失敗于實踐

。消費金融，消費為主

，金融為輔

，相互促進，相得益彰

，這是大家理想的結(jié)果

。但試問

，不建立在真實消費場景的消費金融

，發(fā)展起來意義又有多大？風險得不到控制

，最終只會引爆又一個個大雷

。

　　國內(nèi)幾千家P2P平臺企業(yè)有幾家機構(gòu)做過電商這塊？亦或做過

，有幾家有成功的案例可尋

。騰訊做電商

，最后結(jié)局是關(guān)閉了拍拍

，與京東聯(lián)婚；百度做電商

，有啊曾幾何時就淡出我們的視野

；1號店，現(xiàn)在已經(jīng)歸屬京東

。P2P平臺企業(yè)想線上搭建消費場景

，無論在商流

、信息流、物流和資金流都與阿里

、京東等沒有絲毫優(yōu)勢

，所以基本在線上除了搭阿里

、京東和其他相對可以的垂直電商平臺的順風車，自建在線銷售渠道無疑義以卵擊石

。而無論阿里還是京東

，消費金融已經(jīng)是其自身開拓領(lǐng)域的重點，淘寶花唄

、京東白條

，讓其他消費金融公司切入進來合作可能性不大。而其他垂直型電商平臺

，有些已經(jīng)自建團隊，有些還在謀劃

，這些可能是目前較好的P2P平臺可爭搶的合作渠道

。假如P2P平臺想線下通過與商超、4S店等合作來介入

，將不得不面對傳統(tǒng)15家消費金融公司的貼身肉搏

，這15家公司進入的早，背靠股東資源優(yōu)勢

，資金成本低

，而且由于其技術(shù)的完善

，效率已經(jīng)不再是這15家公司與其他外部機構(gòu)合作的主要障礙

，P2P平臺與其的競爭，單從成本上講

，筆者已并不樂觀

，更勿從其他資源上講了。

　　那P2P平臺究竟應該走向何方呢

？筆者仍然堅持之前本人所寫《P2P轉(zhuǎn)型

、退出事件剖析：是揮淚斬馬謖還是斷臂求生？》里的一段話

，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如何找到適合爆發(fā)的領(lǐng)域呢？那要看平臺創(chuàng)始人有無具體可結(jié)合的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)

。垂直細分領(lǐng)域

，得產(chǎn)業(yè)者得天下，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與產(chǎn)業(yè)的融合

，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢

，也決定了平臺在未來能否得到爆發(fā)機會

。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與產(chǎn)業(yè)的結(jié)合

，可以前向一體化，或者后向一體化

。前向一體化則是向終端延伸

，例如在終端建立消費場景，布局消費金融

；后向一體化

，則是布局供應鏈金融；最后在平臺打通產(chǎn)

、供

、銷環(huán)節(jié)

，形成一個閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈

。

　　目前業(yè)界動輒鼓吹2016年是消費金融爆發(fā)的元年，筆者在此保留意見

，畢竟真正了解平臺的自身發(fā)展的是P2P平臺高管團隊

，而不是媒體或?qū)＜摇?

來源(搜狐) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)

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消費金融是否真是P2P平臺轉(zhuǎn)型的方向
？

2016年9月13日

來源(搜狐) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)

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2016年9月13日

來源(搜狐) 作者(佚名)

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消費金融是否真是P2P平臺轉(zhuǎn)型的方向
？