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　　券商分析人士指出，目前我國(guó)的消費(fèi)金融規(guī)�

？焖僭鲩L(zhǎng)

，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入快速發(fā)展期

，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)銀行系

、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系

、P2P系（分期購(gòu)物平臺(tái)）等多線系網(wǎng)絡(luò)鏈條的擴(kuò)張發(fā)展格局有數(shù)據(jù)顯示

，未來(lái)5年中國(guó)的消費(fèi)信貸年均增速超20%，預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)信貸余額將超過(guò)10萬(wàn)億元，消費(fèi)貸對(duì)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額貢獻(xiàn)度從當(dāng)前13.6%提升至21%

。

　　各路機(jī)構(gòu)PK

　　分析人士指出

，2010年第一批銀行系消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，如北銀

、中銀

、捷信和錦程，主要是為了解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小額信貸服務(wù)不足的問(wèn)題

；而2013年第二批產(chǎn)業(yè)系試點(diǎn)消費(fèi)金融公司，如蘇寧

、海爾等

，其主要訴求是尋求新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。2014年

，互聯(lián)網(wǎng)電商系悄然入局

，紛紛涉足消費(fèi)金融，都屬于創(chuàng)新類的消費(fèi)金融服務(wù)

，不過(guò)目前京東

、阿里的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還未獲得國(guó)家的牌照支持。值得注意的是

，最近兩年不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)看準(zhǔn)機(jī)會(huì)爭(zhēng)相入局

，主要通過(guò)場(chǎng)景映射提供分期購(gòu)物、取現(xiàn)

、O2O商戶交易

、充值等服務(wù)，具體例如分期樂(lè)

、人人分期

、裝修分期、旅游分期等

。

　　數(shù)據(jù)顯示

，消費(fèi)金融公司2015年末貸款余額達(dá)到574億元，較2014年末的209億同比增長(zhǎng)175%

。而不少券商分析人士預(yù)計(jì)這一趨勢(shì)仍將持續(xù)

，消費(fèi)金融領(lǐng)域各線系機(jī)構(gòu)之間的PK將隨之升級(jí)。

　　中國(guó)證券報(bào)記者注意到

，馬上消費(fèi)金融于近日完成了新一輪增資擴(kuò)股

。據(jù)悉，增資擴(kuò)股前馬上消費(fèi)金融注冊(cè)資本為3億元

、總股份數(shù)為3億份

；增資擴(kuò)股后注冊(cè)資本達(dá)到13億元，總股份數(shù)為13億份。并據(jù)此一躍成為國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司中股本金數(shù)額第三大企業(yè)

。

　　馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶表示

，馬上消費(fèi)金融已確定了以多角度結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景為基礎(chǔ)，以線上互聯(lián)網(wǎng)推廣為引擎

，通過(guò)強(qiáng)大的IT系統(tǒng)建設(shè)

、差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、雙引擎的風(fēng)控模式建立核心競(jìng)爭(zhēng)力

。同時(shí)繼續(xù)擴(kuò)大自身在大數(shù)據(jù)平臺(tái)

、流量平臺(tái)等方面的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于“正規(guī)軍”來(lái)說(shuō)

，消費(fèi)金融公司最大的“金字招牌”應(yīng)該就是保證資金來(lái)源的多重性和穩(wěn)定性

，比如馬上消費(fèi)金融即可通過(guò)吸收股東存款、同業(yè)拆借

、發(fā)行企業(yè)債

、資產(chǎn)證券化以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等多種方式獲取資金。

　　得風(fēng)控者得天下

　　隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)步入快速發(fā)展期

，一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題不斷曝出

。此前北銀消費(fèi)金融就被曝出其由于業(yè)務(wù)擴(kuò)張，對(duì)中介和個(gè)人采用不同審核標(biāo)準(zhǔn)

，這一做法造成的風(fēng)控漏洞

，為非法中介鉆空子創(chuàng)造了條件。從去年開(kāi)始至今

，在全國(guó)陸續(xù)有200多用戶反映

，名下無(wú)故多出北銀消費(fèi)金融20萬(wàn)元的貸款，總金額達(dá)到4000萬(wàn)元

。

　　類似信任危機(jī)的背后凸顯出風(fēng)控措施的重要性

，芝麻信用的一組數(shù)據(jù)表明，去年公測(cè)期間

，接近10%的消費(fèi)金融的客戶是欺詐

，遠(yuǎn)超信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐人次已達(dá)850萬(wàn)

。

　　捷信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示

，“捷信的貸款審核主要以系統(tǒng)自動(dòng)審批為主，即審批過(guò)程能夠被很好地控制

。在貸款申請(qǐng)和審批流程上

，通過(guò)對(duì)外部數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)

、合作伙伴數(shù)據(jù)和監(jiān)管要求

，來(lái)評(píng)定應(yīng)該向誰(shuí)發(fā)放貸款。”據(jù)介紹

，當(dāng)消費(fèi)者的申請(qǐng)資料進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)后

，由后臺(tái)評(píng)分引擎進(jìn)行審批，該引擎結(jié)合模型與算法進(jìn)行復(fù)雜計(jì)算

，根據(jù)結(jié)果調(diào)整額度及最高貸款

，進(jìn)而審批通過(guò)貸款。

　　上述負(fù)責(zé)人稱

，系統(tǒng)會(huì)對(duì)20多個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行比對(duì)

，比如手機(jī)號(hào)是否是本人的，銀行賬號(hào)是否為激活狀態(tài)

，而且是本人的

、真實(shí)的�

！罢餍庞涗浭琴J款審核的要素之一

，主要是反欺詐和查詢客戶信用記錄

，沒(méi)有征信可以辦貸款

，但針對(duì)不良征信記錄則要謹(jǐn)慎處理�

！�

來(lái)源(中國(guó)證券報(bào)·中證網(wǎng)) 作者(佚名)

泰和集團(tuán)(www.chihuo-w.com)

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消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入快速發(fā)展期

2016年8月29日

來(lái)源(中國(guó)證券報(bào)·中證網(wǎng)) 作者(佚名)

泰和集團(tuán)(www.chihuo-w.com)