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　　消費金融市場將進入高速發(fā)展期

，它的出現(xiàn)提供了一種新的跨期消費的模式，覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及的客戶群體

，可以幫助消費者以更快的速度

，得到更好的消費產(chǎn)品和服務(wù)。

　　2015年消費金融異軍突起

，成為眾多資本競相追逐的對象

，而隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的日益融合，這一行業(yè)更是迎來巨大發(fā)展機遇

。

　　根據(jù)艾瑞咨詢公布的消費金融報告數(shù)據(jù)

，預計到2017年，消費金融整體市場將突破千億

，三年復合增長率高達94%

。

　　新形勢下消費金融發(fā)展空間巨大，消費金融踐行普惠金融的理念

，重點為傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的群體提供獲取金融服務(wù)的渠道

。銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑指出，“可以說消費金融正迎來全面發(fā)展的歷史時機

，需要市場

、從業(yè)者化外生機遇為內(nèi)生動力，以金融產(chǎn)品

、服務(wù)模式

、業(yè)務(wù)渠道、組織管理

、風險控制的全方位升級

，實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量的持續(xù)提升。更好地釋放消費潛力

，成為拉動經(jīng)濟增長的助推器

。”

　　市場潛力巨大

　　消費金融是指面向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)

，其歷史可追溯到1990年

，受制于金融政策、用戶習慣等

，業(yè)務(wù)發(fā)展一度相當緩慢

，進入2000年后發(fā)展才明顯提速，已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面

。

　　波士頓咨詢公司（BCG）數(shù)據(jù)顯示

，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元人民幣

，預計中國個人消費貸款余額將于2018年增長至17.5萬億元

。

　　“未來消費金融領(lǐng)域是未來發(fā)展的藍海

，所以公司已經(jīng)把業(yè)務(wù)的重點從原來的單純的P2P業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向了消費金融領(lǐng)域

�

！币晃换ヂ�(lián)網(wǎng)平臺高管在接受采訪時坦言，如今他所做的業(yè)務(wù)中七成以上都來自于消費金融

。

　　2014年3月

，銀監(jiān)會正式批準北銀消費金融公司、捷信消費金融公司

、中銀消費金融公司

、錦誠消費金融公司等四家時點公司運營，分別位于北京

、天津

、上海和成都。

　　數(shù)據(jù)顯示

，2009年消費金融公司試點工作開展以來

，已陸續(xù)批設(shè)10家機構(gòu)開業(yè)，另有數(shù)家機構(gòu)正在籌建

。截至2015年9月末

，行業(yè)資產(chǎn)總額510多億元，貸款余額460億元

，服務(wù)客戶560余萬

，不良貸款率2.85%。

　　銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑指出

，與商業(yè)銀行個人消費貸款相比

，消費金融公司專注于提供無抵押、無擔保的小額消費貸款

，具有小

、快、靈的業(yè)務(wù)特點

。所謂小就是針對20萬元以下的單筆

，快就是一個小時內(nèi)辦結(jié)，靈就是服務(wù)方式非常靈活

，是普惠金融的重要組成部分

。

　　根據(jù)人民銀行統(tǒng)計

，2008年自2014年間

，全國個人消費性貸款的余額規(guī)模從人民幣3.72萬億元，增長至人民幣15.36萬億元

，年均復合增長率達到13%

。其中，個人短期消費貸款的余額規(guī)模從2008年的0.41億元，增長至3.25億元

。

　　在毛宛苑看來

，消費金融公司業(yè)務(wù)定位為普通大眾提供無抵押、無擔保的小額消費貸款

，目標客戶相對銀行而言

，屬于較低端的客戶，因此平均信用風險略高于銀行客戶

，對它的信用風險的容忍度也略高于銀行

，定價比銀行貸款利率略高，這是經(jīng)營模式的不同

。

　　目前

，中國消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在美國

，消費信貸的占比超過60%

，差距懸殊，對比中國龐大的人口基數(shù)

，消費信貸還有很大的上升空間

。

　　來自艾瑞咨詢的消費金融報告數(shù)據(jù)顯示：2013年中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模將突破160億元

，增速超過170%

。

　　而伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)場景的不斷擴展，和2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念的普及

，消費習慣的改變

，金融服務(wù)進入更多消費場景，消費金融體量持續(xù)擴大

，整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域已形成了一塊巨大的藍海市場

，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域已然硝煙四起。

　　今年6月份

，國務(wù)院召開常務(wù)會議

，提出發(fā)展消費金融，放開市場準入

，將此前在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國

；審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本

、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司

。

　　記者注意到，近幾個月來

，包括工行

、平安等傳統(tǒng)金融機構(gòu)

，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭

，以及不少P2P

、分期網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺均宣布了發(fā)力消費金融的新戰(zhàn)略。

　　資本競相布局

　　今年以來

，消費金融行業(yè)迎來了井噴式發(fā)展的一年

。龐大的市場潛力令消費金融成為各大機構(gòu)、資本的必爭之地

。

　　銀行系是最早涉足消費金融的力量之一

。2009年政策閘門初開，北京銀行

、中國銀行最早成立消費金融公司

。隨后興業(yè)銀行、招商銀行旗下永隆銀行

、湖北銀行

、徽商銀行也紛紛入局，銀行系力量不斷擴容

。

　　而以天貓

、京東、蘇寧三大電商平臺為代表的電商系也均已涉足消費金融

，其中蘇寧已經(jīng)獲得消費金融牌照

，京東白條和天貓花唄也在各自用戶群體迅速滲透。

　　2014年9月

，京東搶先推出了行業(yè)內(nèi)第一款信用支付產(chǎn)品“京東白條”

，正式開啟了其進軍消費金融之路；2015年

，京東金融用每個月推出一款新產(chǎn)品的速度

，率先完成其在消費金融領(lǐng)域的整體布局。

　　就在電商系各自布局的同期

，不少P2P公司也頻出新產(chǎn)品搶占消費金融市場

。積木盒子與芝麻征信合作的“讀秒”、拍拍貸等多家P2P機構(gòu)已經(jīng)盯準消費金融準備出擊

。

　　《2007-2014年中國P2P個人無抵押小額信貸市場發(fā)展報告》提到一個亮點：以個人消費為目的的借貸在各項借貸需求中居首位

，占到業(yè)務(wù)總份額的63.72%，且正在呈現(xiàn)持續(xù)飛速增長的趨勢

。同時

，P2P個人無抵押小額信貸為勞動密集型行業(yè)從業(yè)者提供借款最多，覆蓋了物流貿(mào)易

、餐飲服務(wù)等行業(yè)的中低收入人群

。

　　如今，P2P平臺正在尋找新的業(yè)務(wù)點

，有意識的探索垂直化

、專業(yè)化、精細化的形態(tài)

，改變過去那種純平臺經(jīng)營的模式

。以拍拍貸為例，為了更有針對性地滿足網(wǎng)購人群的消費需求

，對于此特定人群開放了身份認證

。在放款的審核機制、額度批準等機制上

，都提供一定程度的簡化和便利

。此外，拍拍貸還創(chuàng)新地與更多機構(gòu)合作

，針對性地推出消費類貸款項目

，例如貨車貸和教育類貸款。

　　值得注意的是

，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在借鑒互聯(lián)網(wǎng)的模式重新定義消費金融

。馬上消費金融公司就是由陽光保險、重慶銀行等幾大股東

，把互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的模式引入消費金融領(lǐng)域

，讓用戶使用消費金融實現(xiàn)“無面簽”和最快3分鐘放貸。

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展

，一方面要突破同質(zhì)化的挑戰(zhàn)

，一方面要應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，所以

，未來的競爭在于對金融服務(wù)場景的爭奪

。”互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析師唐銘在接受《國際金融報》記者采訪時指出

。

　　在涉足消費金融領(lǐng)域的一眾選手們

，銀行系公司依托銀行客戶資源和扎實的風控管理，下沉業(yè)務(wù)渠道

，形成自上而下的模式

。

　　而以電商巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了線上入口，對大數(shù)據(jù)征信和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用更徹底：一方面其擁有得天獨厚的場景入口

，如京東白條

、淘寶花唄，消費金融無縫融合電商平臺

，有良好的用戶體驗和黏性

，很容易刺激用戶提前消費和選擇信用分期

；另一方面，電商平臺擁有海量的交易數(shù)據(jù)

，利用大數(shù)據(jù)風控

，能較好地降低風險。

　　在缺少先發(fā)優(yōu)勢的情況下

，P2P平臺開展消費金融優(yōu)勢則在于P2P平臺有充足的資金來源

，融資能力較強。尤其是規(guī)模處于一線梯隊的P2P平臺

，本身已積累較好的品牌度

、人氣、風控體系與交易額

，積淀了一批忠實的實力投資者

。與此同時，P2P系消費金融業(yè)務(wù)體量雖不如電商平臺

，但P2P模式本身的金融屬性區(qū)別于電商平臺資金在自平臺內(nèi)消耗

，P2P業(yè)務(wù)的消費借貸屬性更純粹，資金的應(yīng)用也更開放和自由

。

　　唐銘對記者指出

，消費金融“小額、分散”的特征就與互聯(lián)網(wǎng)金融十分吻合

�

；ヂ�(lián)網(wǎng)金融下的消費借貸更純粹，資金的應(yīng)用也更開放和自由

�

！半S著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興的消費金融市場的場景不斷出現(xiàn)

，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費金融能夠全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)”

。

　　唐銘認為，在消費場景方面

，電商系優(yōu)勢明顯

，但是技術(shù)和風控上卻是需要向銀行系學習的地方�

！鞍l(fā)展消費金融的一個核心點就是風控

。國內(nèi)信用系統(tǒng)缺乏的前提下，壞賬率居高不下

，如何定價

、如何選擇目標客戶、如何構(gòu)建消費場景等等，都是要考驗一個平臺的綜合能力

�

！�

　　經(jīng)濟發(fā)展新引擎

　　盡管與歐美發(fā)達國家相比，中國消費信貸的結(jié)構(gòu)仍待完善

，但不可否認的是

，在當前經(jīng)濟增速放緩的背景下，消費將成為助推中國經(jīng)濟增長的重要推動力

，消費金融市場蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　事實上，消費金融對促進全球經(jīng)濟增長起到了非常重要的作用

�

；乜疵绹c歐洲的發(fā)展歷史能夠發(fā)現(xiàn)，自二戰(zhàn)結(jié)束以來

，消費金融不斷驅(qū)動著歐洲和美國的經(jīng)濟發(fā)展

，先是投資驅(qū)動，后是消費驅(qū)動

。創(chuàng)新是整個經(jīng)濟增長的核心

，而消費金融將是創(chuàng)新的最大驅(qū)動力，驅(qū)動中國經(jīng)濟的增長

。

　　作為國內(nèi)首份全面的消費金融研究報告

，《中國消費信貸市場研究》指出，通過擴大消費信貸緩解流動性約束

，有助于改善中國居民的消費結(jié)構(gòu)

，擴大消費信貸規(guī)模，刺激消費需求

。

　　作為報告的發(fā)起者

，清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵表示，中國經(jīng)濟在結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期

，消費金融的發(fā)展可以有力地促進內(nèi)需

。目前中國的消費信貸規(guī)模與國家的經(jīng)濟總量存在巨大缺口，消費信貸市場會在未來保持積極增長

。

　　隨著消費金融“開閘”

，并擴至全國，業(yè)內(nèi)人士普遍認為

，這有利于進一步釋放中國的消費潛力

，而向消費者提供無抵押、無擔保小額信貸

，規(guī)范經(jīng)營

、防范風險，可以使消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭

、互補發(fā)展

。

　　銀行業(yè)分析師李勇在接受本報記者采訪時表示

，從美國金融危機來看，消費金融是抗周期能力最強和輕資本效應(yīng)最強的

，正好符合銀行轉(zhuǎn)型的重點要求

。

　　在李勇看來，面對經(jīng)濟下行壓力的加大

，金融監(jiān)管的深化

，利率市場化加快等一系列趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型

，推動資本節(jié)約型的變化

，才能培育新的業(yè)務(wù)增長點和盈利的增長帶，而發(fā)展消費金融正是銀行把零售金融打造為銀行轉(zhuǎn)型升級的重要引擎的需要

�

！白鳛樽畛墒斓南M金融產(chǎn)品，信用卡產(chǎn)品本身在用戶

、風控

、資金方面都占有很多優(yōu)勢，而體制上的改變有助于信用卡中心更加靈活和市場化

，進而謀求在消費金融領(lǐng)域更大的發(fā)展空間

。”

　　“消費金融市場將進入高速發(fā)展期

，它的出現(xiàn)提供了一種新的跨期消費的模式

，覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及的客戶群體，可以幫助消費者以更快的速度

，得到更好的消費產(chǎn)品和服務(wù)

。”中國銀行消費金融公司首席財務(wù)官周鈞明表示

。

　　不過

，也有業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管消費金融前景不錯

，但發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”仍面臨著諸多挑戰(zhàn)

。周鈞明直言，金融本身是具有風險屬性的

，消費金融更存在信用風險

、流動性風險、操作風險等多重風險

，隨著越來越多的機構(gòu)進入這一領(lǐng)域

，其蘊含的相關(guān)風險同樣需要引起足夠的重視。“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要有一個比較完善的制度規(guī)范

，包括互聯(lián)網(wǎng)信用體系的法律體系規(guī)范

，只有依靠法律制度的規(guī)范和完善，才能進一步規(guī)范市場

。此外

，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的治理管理也應(yīng)同步推進，只有有效的治理管理同行政監(jiān)管雙管齊下

，才能更好地進行互聯(lián)網(wǎng)金融的市場誠信建設(shè)

，形成守法的交易環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的情況下

，促進行業(yè)的良性發(fā)展

。”周鈞明說

。

來源(國際金融報) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)

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消費金融助推經(jīng)濟新增長

2015年11月9日

來源(國際金融報) 作者(佚名)

泰和集團(www.chihuo-w.com)