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　　電商模式的出現(xiàn)

，衍生了第三方支付這一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，彼時

，商業(yè)銀行

、銀聯(lián)、監(jiān)管層都將第三方支付機構視為填補銀行網(wǎng)絡支付空白的“小兄弟”

，但僅僅數(shù)年光景，小苗便成長為參天大樹

，擴張規(guī)模令傳統(tǒng)金融機構咋舌

。繼通過網(wǎng)絡快捷支付繞過銀聯(lián)之后，第三方支付的線下移動支付更對銀聯(lián)線下市場形成沖擊

。甚至當國內清算市場放開之后，大家最關心的不是VISA

、萬事達等國際卡組織的進入

，而是第三方支付機構領頭羊支付寶是否會申請成為清算機構。第三方支付機構對銀聯(lián)的威脅可見一斑

。

　　與銀聯(lián)積怨由來已久

　　 “支付機構當中前20家占90%多市場份額

，這20家機構千方百計繞過銀聯(lián)進行轉接清算，銀聯(lián)交易量分流明顯

�

！敝袊y聯(lián)總裁時文朝的一句話曾道出了銀聯(lián)的尷尬與無奈。第三方支付與銀聯(lián)之間這場曠日持久的積怨因何而來

？這要從快捷支付的出現(xiàn)說起

。

　　作為國內惟一一家清算機構，銀聯(lián)超然的地位長期以來一直難以撼動

。銀聯(lián)的主要收入來源就是通道費

，也就是線下收單業(yè)務“721”分成中“1”的組成部分，其余“7”是發(fā)卡行

，“2”是收單機構

。雖然銀聯(lián)只占這其中的10%，但利潤也是相當可觀

。

　　在第三方支付興起之初

，無論是用戶直接在網(wǎng)上消費還是充值之后再付款，銀行網(wǎng)銀都是繞不開的通道

。但2010年快捷支付這一產(chǎn)品的誕生

，讓銀聯(lián)與第三方支付的關系出現(xiàn)逆轉

。

　　作為第三方支付的龍頭，支付寶的快捷支付與銀行直連

，不用跳轉到網(wǎng)上銀行就可完成交易

，提高了成功率和便捷性。而“用戶使用快捷支付如果遭遇資金損失

，支付寶將全額給予賠付”的承諾

，令快捷支付的規(guī)模迅速擴張

。到了2011年5月31日

，支付寶快捷支付的簽約合作銀行就達到了108家，同年7月

，支付寶快捷支付的用戶數(shù)已經(jīng)突破2000萬

，快捷支付交易筆數(shù)占支付寶整體交易的比重已經(jīng)提升到36%。2012年11月

，支付寶快捷支付用戶數(shù)突破1億……

　　但由于不使用銀聯(lián)通道

，快捷支付的盛行令銀聯(lián)頗為不滿。銀聯(lián)方面曾多次要求商業(yè)銀行將第三方支付機構的銀聯(lián)卡交易全面遷移到銀聯(lián)網(wǎng)絡

，甚至不惜背負上“壟斷”的質疑

。

　　 2013年8月，支付寶與銀聯(lián)的矛盾公開化

。“由于某些眾所周知的原因

，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務

。”這樣一份聲明

，將矛頭引向銀聯(lián)

。市場紛紛猜測這是支付寶不滿銀聯(lián)提出的“非金融機構線下收單業(yè)務必須通過銀聯(lián)通道”的規(guī)定。而現(xiàn)實情況卻是：支付寶線下POS戰(zhàn)略不算成功

，運營一年多來

，線下POS業(yè)務在支付寶整體業(yè)務中占比非常小，支付寶只是拋棄了一個雞肋業(yè)務

。

　　雖然放棄了線下POS業(yè)務

，但支付寶已憑借掃碼支付重歸線下市場，2014年12月12日

，支付寶即聯(lián)合2萬多家商戶發(fā)起了用支付寶錢包支付即享受半價活動

，宣告正式重返線下市場

。隨后

，對商戶進行費率返還的優(yōu)惠政策

，吸引了各大商超、餐飲等商戶的加入

，支付寶全面殺回銀聯(lián)的腹地——線下收單領域

。

　　欲做第二個銀聯(lián)

　　傳統(tǒng)銀行卡刷卡支付市場正在被第三方支付等新興勢力蠶食。根據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2015年上半年中國移動支付研究報告》顯示

，2015年上半年

，中國第三方移動支付市場規(guī)模達40261.1億元，環(huán)比增速24.8%

，預計下半年增速將進一步加快

。餐飲、商超作為生活服務業(yè)的重點領域

，更是成為第三方支付企業(yè)線下爭奪的焦點。

　　更令人擔憂的顯然是快捷支付對清算機構功能的替代

。目前我國實行的是央行主導下的“支付結算-清算”支付體系

，即由銀行

、支付機構對商戶和消費進行結算

，再由銀行之間就跨行交易產(chǎn)生的債權債務進行清算。目前

，國內由銀聯(lián)來履行清算職責

。而隨著支付機構的快速發(fā)展，一些支付機構則可以通過劃撥在各銀行開設賬戶的資金

，實現(xiàn)內部清算

。

　　一位分析人士曾這樣介紹第三方支付對銀聯(lián)的取代功能：比如張某在A銀行開有A賬戶，李某在B銀行開有B賬戶

，假定張某欠李某1000元

，要進行償還，在原有的銀行清結算體系中

，張某向李某進行跨行轉賬，由于銀行體系采用的是強實名認證

，這時這筆資金流向信息銀行可以全部掌握

。而假如張某和李某的銀行卡都綁定了某支付機構的快捷支付，支付機構也在A銀行和B銀行開設有備付金賬戶

，那么只需支付機構將張某在A賬戶的資金劃至自己在A銀行的備付金賬戶

，然后再將自己在B銀行備付金賬戶的1000元劃轉至李某在B銀行的賬戶即可。如此一來

，本應該通過跨行轉賬進行的還款行為

，就被支付機構兩筆同行轉賬替代了

。就用戶體驗而言，整個還款過程可以在支付機構內完成

，清算環(huán)節(jié)得以繞開

，第三方支付成為了變相的清算機構，這就是為什么很多用戶覺得第三方支付的交易體驗更好

。

　　東方證券(18.1 -9.05%,咨詢)銀行業(yè)首席分析師王劍認為

，由于支付寶這樣的“多銀行開戶者”的出現(xiàn)，央行清算就無法壟斷了

，這就是過頂傳球，也就是支付機構的“銀聯(lián)化”

。

　　央行近期發(fā)布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）則是讓第三方支付回歸通道本身

。“《意見稿》體現(xiàn)了監(jiān)管意志：支付就是支付

，支付機構不能"銀行化"

、"銀聯(lián)化"�

！蓖鮿Ρ硎�

，“央行堅持認為，其打造的支付結算-清算體系秩序是不可動搖的

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！兑庖姼濉烦雠_，歪門邪道被堵

，支付機構將回歸"互聯(lián)網(wǎng)+"

、"大數(shù)據(jù)金礦"的商業(yè)模式�

！�

來源(北京商報) 作者(佚名)

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央行發(fā)非銀支付意見稿終結第三方支付“銀聯(lián)化”

2015年8月24日

來源(北京商報) 作者(佚名)

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央行發(fā)非銀支付意見稿 終結第三方支付“銀聯(lián)化”

2015年8月24日

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央行發(fā)非銀支付意見稿終結第三方支付“銀聯(lián)化”